通过持牌消金、融租、保理曲线放贷,无限兜底,利率达36%,医美“**客”即科是如何收割90后的

2022-11-30 探长读财

在监管严打之下,现金贷领域的“高炮贷“很快覆灭,但在医美领域,披着各种外衣的“套路贷”(向不合适的客群、如精神不稳定或未成年学生人群放贷)、“高息贷”(超过4倍LPR甚至24%年化利率)依然如过江之鲤,前赴后继。而为这些超高利率的违规**牵线搭桥的中介平台则充当了助纣为虐的角色,上海即科就是其中的“佼佼者”。

上海即科智能技术集团有限公司(前身叫即科金融信息服务(上海)有限公司)可能是我国最大的**第三方医美**中介,考虑到上海即科在国内医美**领域的“突出贡献”,说它是最大的医美***“**客”恐怕不为过。

上海即科都留下了哪些“著名事迹”呢?

2021年11月,河北《燕赵晚报》报道,邯郸市王女士报警称,其女儿申某是一名精神**症患者,一直服用治疗药物。5月22日,申某通过微信认识邯郸市华美整形医院的一名业务员,在该业务员安排下,申某**接受了整形手术。申某通过网络**后,由于逾期未能及时偿还,在催收不断施压下,精神压力剧增,最终**身亡。

在这起悲剧事件中,为申某**5万元的机构就是上海即科智能技术公司

很讽刺的是,2021年6月,也就是申某**之后,上海即科发起了“合规**行-0违规0**0舆情”倡议行动。但是,即科发放**致使医美客户死亡事件引发的负面舆情似乎吓坏了即科背后的资本。知**士称,即科的早期投资方-红杉资本-在2022年后已经要求退出,只是目前尚未完成**变更。2014年,红杉资本投资了即科,并持有上海即科智能技术公司20%的股份。

除了给精神病人放贷,上海即科连高中生也不放过。

黑猫投诉显示,2020年4月17日,一名高中生投诉称,她在2020年9月**后在重庆江北观音桥做暑假工,路过好吃街b区时被发**的工作人员以帮忙**为名忽悠进一家叫科黛夫的美容店,随后,工作人员继续忽悠该学生,称其脸部不仅痘痘多,痘印多,还有螨虫,怂恿其**2万元做手术,并拿走该学生手机下载了即分期借贷软件,诱导该学生在手机上签合同录像。

该学生称,“我只是一个在外地上学的学生,每个月没有任何收入,还得在我父母不知情的情况下还每个月一千的**,让我想去参军的这个愿望都破灭了,两年我都不敢回家,每天都得省吃俭用,考试报名都得求人借钱,我每个月要还这么多。我已经还了18个月,今年4月我是真的没钱了,根本还不上。因为没有钱充话费,催收直接将电话打到我妈妈那里。”

该学生自述,她精神压力很大,总是整宿的失眠,害怕像电视上那样遇到***,到最后什么都没了,我真的真的很痛苦。

监管部门曾三令五申,严禁任何机构向学生发放发放互联网消费**,放贷机构外包合作机构要加强获客筛选,不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷;妥善处理逾期**,严禁任何干扰大学生正常学习生活的**催收行为。

上海即科及其合作机构显然对此充耳不闻,在利益驱动下蒙头狂奔。

2021年12月,上海即科发文宣传其获得高新技术企业认定,并宣称其科研团队人员数百人,自主研发的Geex Alpha+智能决策**涵盖从商户展业、商户生命周期管理到消费端进件、反欺诈、信审、核心风控以及催收等全流程管控引擎。可是,打脸的是,在贷前资质审核过程中,连一名高中学生都无法识别预警,随意开绿灯放贷,所谓的风控科技含量在哪里?

上海即科违规向高中生发放美容**,并向学生及其家长催收。

本质上,上海即科只是一家链接美容机构和资金提供方、贩卖用户数据的流量贩子。上海即科的创始人是顾上飞,顾上飞先后任职于美国运通***中心,迪拜阿联酋银行、GE金融、安客诚我国和西班牙对外银行等机构。2014年,顾上飞离开西班牙银行,和老同事、西班牙对外银行消费金融COO的黄琛成立了即科金融。

目前,上海即科的股东中,顾上飞持股46.56%,黄琛持股31.04%。

顾上飞的医美商业布局。

顾上飞对即科金融的定位很直白:“要做消费金融的淘宝”,也就是说,将用户贩卖给商家。在该理念指导下,即科金融瞄上了单用户价值高、费率不透明的医美贷行业。顾上飞自称,早在2016年,通过收取*****,即科金融就实现了盈利。

由于不具备****牌照和消费金融牌照,上海即科只能通过以下方式曲线放贷:

1、通过自行设立保理公司、融资租赁公司等方式放贷;

2、与银行、消费金融机构合作,为后者提供助贷服务,上海即科或第三方担保公司为**提供“兜底”;

3、与第三方保理公司、融资租赁公司合作,以应收账款保理的名义放贷,即科或第三方担保公司为**提供担保。

上海即科旗下有即科商业保理(深圳)有限公司、即科融资租赁(横琴)有限公司。企查查显示,上海即科智能技术集团有限公司涉及**案件103宗,即科商业保理(深圳)有限公司涉及**类裁判文书800宗。

值得注意的是,为了催回欠款,上海即科还成立了自己的催收机构南昌律铁信息科技有限公司,承接其为合作资金方“兜底”的坏账。企查查显示,南昌律铁信息科技有限公司出现在大量诉讼案件中,代替上海即科**逾期借款人。但是,南昌律铁信息科技有限公司的营业范围中,并不具备“催收”资质。

无论上述哪一种方式,即科都通过为资金方“兜底”的方式,变相参与放贷,从一个“**客”变成一个实质性放贷方。

使用保理公司或融资租赁公司向C端用户直接发放**是否合规一直是个有争议的话题。但是,业内不少人士认为,这算是一个打擦边球的*作。此前,国内某知名的互联网汽车**巨头使用融资租赁放贷的模式被**判定为“违法”、“套路贷”,此后,该巨头**从放贷转向助贷和导流,这也让业界警觉,使用融资租赁公司、保理公司曲线向C端用户放贷存在较**律风险。

需要指出的是,由于无条件“兜底”导致风险高企,即科撮合的医美贷业务往往收取高昂的“手续费”或违约金。例如,**判决的诸多案例中,上海即科和海尔消费金融合作发放医美**的费率高达36%,这直接违反了监管部门关于持牌消费金融利率上限不得超过24%的规定。**宣判的众多案例清楚显示,同在上海的海尔消费金融与上海即科对高利率一事知情且默认,涉嫌互相勾结,用高利率来收割医美客户。

在上述放贷链条中,一共有多个角色:海尔消费金融为资金方;上海即科为客户推荐方、贷前审核方、贷后催收及逾期代偿方。北京海大富林公司作为**担保公司,直接为海尔消费金融上述医美贷提供担保,上海即科再为北京海大富林提供反担保。最后,上海即科将逾期**转让给催收机构。

在这个链条中,海尔消费金融是***套利,利用资金优势坐吃固定收益。北京海大富林公司作为担保公司,也通过反担保转嫁了风险,稳赚担保费。上海即科承担了所有坏账风险。

这一安排的后果就是上海即科将医美*****(实际为**利息)拉得很高。根据**判决书,上海即科与医美机构合作发放**有两种收费模式:第一种是医美机构替客户支付手续费,一般为客户合同金额的16%。例如,如果客户**3万元,则上海即科扣除4800元后,将25200元支付给医美机构;第二种是客户支付*****,一般每月收取**本金的1%。比如,客户**3万元,则上海即科收取300元的***。以24期为例,上海即科收取的***率高达21.57%,再加上资金方收取的利息,总费率必然超过30%。这也是为何上海即科与海尔消费金融放贷费率高达36%的原因,海尔消费金融拿走了***利润14%,上海即科拿走了剩余的大头。

如何让客户接受如此高昂的利率呢?显然,任何信用良好、心智健全、理性的用户都会清楚这种高利率是非法的,那么,上海即科能选择的就是无差别放贷,闭眼放贷,长期服用精神药物的患者、毫无社会经验的高中生就成了即科***下的牺牲品。


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