硅谷银行破产只是一个开始，美国银行业陷入死亡螺旋
美国当地时间3月9日，硅谷银行股价单日下跌超过60%引发美股金融股股价崩塌，3月10日硅谷银行公告停牌，同日美国联邦存款保险公司宣布硅谷银行破产并接管该银行的所有受保护存款。
美国是一个崇尚商业**的国度，政府很少主动干涉金融行业，可这次完全不同，硅谷银行刚暴雷两天监管就发力了。从积极的角度来看我们可以说美国的反应很迅速，可事出反常必有妖，监管部门的快速介入说明当局对此事的重视程度，担心一旦处理不及时将引发更严重的后果。
要理解硅谷银行破产事件就得先知道这家银行是如何赚钱的。
稳赚不赔的生意，年入数十亿美元
银行赚钱的思路是“低买高卖”，即以低利率吸收存款后再以高利率借出去以此获得利差收益。
硅谷银行也不例外，只是业务模式有些特殊。具体来说，硅谷银行在融资利率为0.25%左右的时候吸收了大量存款，钱进来后要借出去赚取收益。硅谷银行的主要客户为投资机构和科技类创业公司，最近几年美国的投资环境不佳，找银行借钱的人不多，于是硅谷银行拿着存款买入了大量美债和MBS。
美债等有价证券的收益率在1%至2%之间，这本是一本万利的事情，扣除0.25%的融资成本后至少有1%的毛利，每吸收100亿美元存款就能赚到1亿美元，据报道硅谷银行的存款规模接近1900亿美元，可见其收益之高。
更加重要的是硅谷银行手里的美债和MBS被视为***资产，不像钱借给了企业或者个人需要担心会否遇到**人还不出钱的情形从而形成坏账。这种稳赚不赔的生意换了谁都愿意做。
美国从2020年开始“放水”，硅谷银行的股价一路走高，到了2021年四季度达到了763.22美元的历史高位（现在只有106.4美元），资产和负债规模随着股价同步上升，积累的风险也在不断膨胀。
泡沫就这么越吹越大，最终被美联储扎破了。
美联储“不讲武德”，硅谷银行亏钱卖美债
2022年3月美联储开始加息，在不到一年的时间里美国联邦基金利率从0-0.25%上涨至4.5%至4.75%，由此引发了两个后果，一是美元存款利率上涨，二是美债、MBS等收益率上升。需要说明的是美债等债券**与收益率是成反比的，所以第二个后果产生的不利影响便是投资者们手里持有的美债和MBS**下跌。
硅谷银行这几年买入了大量的美债和MBS，美国加息后这些有价证券的**下跌确实会让硅谷银行亏损，但该这种亏损只是账面亏损，只要不卖就不会转换成实际亏损。
比如，硅谷银行当时买了100美元的一年期美债，年利率为1.5%，持有到期便能获得1.5美元的利息，加上本金总共收回101.5美元。美债**在二级市场上下跌至97美元导致硅谷银行账面上出现了3美元的投资亏损，但只要坚持不卖就不会真的亏掉3美元，持有到期后还是能够拿到101.5美元，赚了1.5美元。
可硅谷银行没能坚持住，近期**了210美元的证券，账面亏损变为实际亏损，这笔交易让其亏了18亿美元。
亏损不可怕，可怕的是挤兑
210亿美元卖出亏损18亿美元说明该笔投资的本金为228亿美元，可以计算出亏损率在7.9%左右。亏损肯定不是好事但大家觉得不到8%的亏损率真的会引发硅谷银行股价一日下跌60%以及被宣布破产接管吗？
显然不可能，股民朋友运气不好的时候吃个跌停板就会导致一天亏损10%（创业板跌停为20%），我没见到过谁亏了10%就宣布破产的，到底是什么原因让硅谷银行跌入了万丈深渊呢？
是任何一家银行都无法面对的挤兑。
硅谷银行是上市公司，需要针对每一笔重要交易向外界公告。硅谷银行在可以避免实际亏损的情况下宁愿亏18亿美元也要卖掉手里持有的部分证券向外界透露了一个非常不好的信号，那就是银行可能没钱应对储户的取款或转账申请了，只能靠“**”维持流动性。
与此同时，硅谷银行还发布了一则融资公告，表示寻求**普通股和优先股的组合来筹集22.5亿美元，这波*作坐实了硅谷银行陷入现金流危机的局势，于是投资者和储户为了资金安全、用脚**做出了让银行雪上加霜的决定。
资本市场上的投资者拼命抛售硅谷银行股票导致其股价大幅下跌，一天跌掉60%，储户们一看资本都在抛弃硅谷银行更加担心存在银行里的钱拿不回来了，便纷纷申请取款。
本就缺乏资金的硅谷银行陷入挤兑潮，股价越低申请取款的储户越多、银行账上可以使用的现金越少；悲观情绪逐步严重使得股价进一步下跌，担心损失的储户更急着取钱，现金不足的情况下无法兑付，负面消息传开后来取钱的人不断增加......
如此一来硅谷银行便陷入了死亡循环，在没有外界资金支持或是担保的情况下根本走不出来，情况越来越糟糕，最终形成挤兑。
连锁反应下中小银行恐迎来破产潮，我国做好应对措施
据CNBC报道，硅谷银行尝试融资的行动未能成行，这意味着硅谷银行自救失败，无法凭自己的能力筹集到足够的资金，美国监管部门为了防止事态扩**出手接管，但事情就真的没有继续变坏的可能吗？
大家试想一下如果你的钱存在美国其它的中小银行里会不会担心遇到类似硅谷银行的问题呢？反正我是没法安心睡觉的，能做的是赶紧将存在中小银行里的存款取出或者转至大型银行。
如果美国的储户们和我的想法类似，那么中小银行们将面临大量取现申请，部分资本不足、风控能力差的银行也会发生挤兑，成为下一个硅谷银行。
别以为我是危言耸听，2008年次贷危机刚爆发后美国民众和监管部门心态还是很好的，可最终的结果是形成了金融海啸，破产的企业和个人不计其数，没人能保证这次不会复刻15年前的局面。
美国靠金融业立足，每隔一段时间便会出现金融危机，这是美国金融产业固有的致命**导致的，几乎无法避免。可为何美国依然是全球经济体量最大的国家呢？最重要的原因是美元的世界贸易货币地位，美国可以通过“放水”将风险转移出去，让全球共同分摊损失，这是其他国家无法做到的。
我们走了一条和美国截然不同的发展道路，金融只能是配角，起到辅助实体经济的作用，制造业立国能够避免金融危机的发生，既是保护自身的安全，也是对全球经济负责的表现。最近新成立的国家金融监督管理**就是为了让金融回归本源，更好支持实体经济，同时防控金融风险的发生。
现在理解为何我国始终对金融业的过快发展持有谨慎的态度了吧？
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